अक्सर बैंक अनुकूल ऋण स्थितियों वाले लोगों को छेड़छाड़ करते हैं, जब बहुत जल्दी आप अपना आवास प्राप्त कर सकते हैं। साथ ही, सलाहकार विनम्रतापूर्वक चुप रहते हैं कि बंधक क्या है, इसकी विशेषताएं क्या हैं, और आवास और निवेशित धन दोनों खोने का जोखिम क्या है। ऋण लेने से पहले, कई वित्तीय संस्थानों में बंधक ऋण की शर्तों की जांच करने के लिए अनिवार्य नहीं है।
बंधक क्या है और यह कैसे काम करता है?
शब्द "बंधक" ग्रीक से उधार लिया जाता है, अनुवाद में "प्रतिज्ञा" का अर्थ है। यहां तक कि बैंकों के प्रस्तावों का अध्ययन भी नहीं, सभी लोगों को निर्देशित किया जाता है कि बंधक कैसे काम करता है। पैसे के मुद्दे पर निर्णय लेने पर, कुछ बैंक परिवार की कुल आय को ध्यान में रखते हैं, पति या पत्नी को सह-उधारकर्ताओं के रूप में देखते हैं। बंधक की योजना बहुत सरल है:
- ग्राहक बैंक से पैसे लेता है और जैसे ही इसकी पूरी गणना की जाती है, जमा वापस ले लिया जाता है, और अपार्टमेंट या कार उसकी संपत्ति बन जाती है।
- यदि ग्राहक भुगतान नहीं कर सकता है, तो संपत्ति बिक्री के लिए रखी जाती है, आय का हिस्सा ब्याज को ध्यान में रखते हुए ऋण को बुझाता है।
घर बंधक क्या है?
अक्सर लोग एक अपार्टमेंट खरीदने के लिए ऋण लेते हैं, और बैंक स्वेच्छा से मिलने के लिए जाते हैं। यह सबसे आम बैंकिंग सेवाओं में से एक है - आवास के लिए बंधक ऋण। एक आवासीय बंधक में इतना मोहक क्या है? बैंक तुरंत अपार्टमेंट खींचता है, और जब पूरी राशि का भुगतान नहीं किया जाता है। अगर हम बंधक के लिए आवास के बारे में बात कर रहे हैं, तो ऐसे क्षणों की उचित गणना करने के लिए पहले से ही सार्थक है:
- क्या मासिक रूप से कई वर्षों तक आवश्यक रकम का भुगतान करना संभव होगा;
- यदि आप अपना काम खो देते हैं तो क्या आप बैंक का भुगतान कर सकते हैं।
यह तय करते समय कि ऋण आवंटित करना है या नहीं, बैंक इस बात पर ध्यान देता है कि क्या ग्राहक आवश्यक मासिक राशि दे सकता है, इसलिए प्राथमिक भूमिका मजदूरी द्वारा खेला जाता है, केवल आधिकारिक आय को ध्यान में रखा जाता है। कुछ वित्तीय संस्थान खाते और अतिरिक्त राजस्व को ध्यान में रखते हैं, जो उधारकर्ता की संभावनाओं को बढ़ाता है, लेकिन सभी ग्राहक इस राशि का विज्ञापन करने के लिए सहमत नहीं हैं।
सामाजिक बंधक क्या है?
कई देशों में, राज्य उन परिवारों से मिल रहा है जिन्हें आवास, विकसित परियोजनाओं और बंधक ऋण की आवश्यकता है। सामाजिक कार्यक्रमों के ढांचे में बंधक क्या है और किसके पास भाग लेने का अधिकार है:
- जिन लाइनों के लिए वाणिज्यिक बंधक की शर्तों के तहत आवास उपलब्ध नहीं है।
- जो लोग अपनी रहने की जगह में सुधार करने के लिए इंतजार कर रहे हैं।
- बड़े परिवार
- अनाथालय के स्नातक।
- बजटीय क्षेत्र के कर्मचारी।
राज्य ऐसे लोगों को वरीयता शर्तों पर ऋण देता है, जो सामाजिक बंधक प्रदान करता है। मुख्य निर्णय बैंक के लिए है, अगर परिवार की स्थिर आय नहीं है जो ऋण चुकाने की अनुमति देगी, तो वित्तीय संस्थान को इनकार करने का अधिकार है। सामाजिक बंधक में अभी भी सैन्य और युवा परिवारों के लिए कार्यक्रम शामिल हैं, उनके लिए बंधक के प्रावधान के लिए ऐसी स्थितियां प्रदान की जाती हैं:
- सैन्य बंधक बैंक विशेष रूप से आवास की खरीद के लिए अधिकारी के खाते पर जमा धन को जारी करता है। शेष राज्य द्वारा भुगतान किया जाता है।
- युवा परिवारों के लिए बंधक । उनके लिए, राज्य राशि का केवल एक तिहाई भुगतान करता है। दो महत्वपूर्ण स्थितियां हैं:
- उम्र - 35 साल से अधिक नहीं;
- एक अपार्टमेंट के लिए लाइन में खड़े होना चाहिए।
बंधक के प्रकार
विशेषज्ञों के पास कई प्रकार के बंधक हैं:
- अचल संपत्ति पर।
- एक अपार्टमेंट या एक देश के घर के लिए।
- आवास पर
- नई इमारतों पर।
- कमरे में
- कुटीर के लिए।
माध्यमिक आवास के लिए बंधक - कई बैंकों की दरों, दरों - 8 से 15% तक। बंधक उधार देने के विभिन्न प्रकार हैं, अंतर केवल योगदान में है: 10 से 50% तक। उधारकर्ता सावधानीपूर्वक प्रतिज्ञा और उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति दोनों का अध्ययन करते हैं और इनकार कर सकते हैं यदि:
- आवास रिश्तेदारों से खरीदा जाता है;
- पूर्व मालिक की मौत के बाद, छह महीने बीत गए;
- उधारकर्ता के पास 18 वर्ष से कम आयु के बच्चे हैं;
- सह-मालिकों में से एक अमान्य है।
भवन की तकनीकी स्थिति के लिए बैंक बहुत चौकस हैं, जब आवास की खरीद के लिए बंधक जारी किया जाता है। इसलिए, संभावना है कि वे एक सांप्रदायिक अपार्टमेंट में एक अपार्टमेंट के लिए पैसे देंगे, एक होटल का प्रकार या हॉस्टल में बहुत छोटे हैं। घर का पहनना 55 साल से अधिक नहीं हो सकता है। अपार्टमेंट का लेआउट बीटीआई के चित्रों के साथ मेल खाना चाहिए। इसलिए, यदि पुनर्विकास हुआ, तो बैंक को किए गए परिवर्तनों को वैध बनाने का आदेश देने का अधिकार है।
क्या बंधक लेने लायक है?
लाभकारी बंधक सीधे जमा की औसत ब्याज दर पर निर्भर है। यह माना जाता है कि अनुकूल बंधक शर्तों, यदि जमा दर कम हो जाती है, क्योंकि भुगतान पर ब्याज भी कम हो जाता है। लेकिन ज्यादातर बैंक सभी क्षणों को ध्यान में रखते हैं, इसलिए अनुबंध में सबसे बड़ा आंकड़ा होता है, जिसके ऊपर ब्याज दर में वृद्धि नहीं हो सकती है। यदि आप भाग्यशाली हैं, तो बैंक एक फ्लोटिंग ब्याज दर पर बंधक जारी कर सकता है, लेकिन यह हर किसी की किस्मत नहीं है, और हमेशा नहीं।
बंधक के पेशेवरों
बंधक के फायदे यह है कि आवास तुरंत प्राप्त किया जा सकता है। आप राज्य समर्थन के इस रूप का भी उपयोग कर सकते हैं, जैसे बंधक पर ब्याज के लिए मुआवजे। प्रत्येक व्यक्ति को संपत्ति कर कटौती का अधिकार है, जो धन की प्रतिपूर्ति करता है, और ब्याज की भरपाई करता है। महीने में एक बार, ग्राहक के वेतन से आयकर की राशि वापस कर दी जाती है।
इस तरह के अवसर प्राप्त करने के लिए, सालाना कर सेवा जमा करना आवश्यक है:
- स्वामित्व के अधिकार पर दस्तावेज;
- स्वीकृति और हस्तांतरण का कार्य;
- ऋण वितरण पर जानकारी।
बंधक के नुकसान
इस ऋण के पेशेवर स्पष्ट हैं, लेकिन नुकसान भी हैं, सबसे उल्लेखनीय बंधक का अधिक भुगतान है। यह देखते हुए कि ऋण कई सालों से औपचारिक रूप से लागू किया गया है, राशि बहुत मूर्त है। ऐसे नकारात्मक पहलू भी हैं:
- आप आवास खरीद या बेच नहीं सकते हैं, अन्य परिवार के सदस्यों को पंजीकृत कर सकते हैं।
- यदि भुगतान के लिए कोई पैसा नहीं है, तो बैंक को बंधक अपार्टमेंट बेचने का अधिकार है।
- घर किराए पर देना मना है।
कौन सा बेहतर है - बंधक या ऋण?
अक्सर लोग संकोच करते हैं: अधिक लाभकारी ऋण या बंधक क्या है? जवाब बहुत आसान है: ऋण खरीदार के लिए अधिक फायदेमंद है, और बंधक बैंक के लिए है। बंधक ऋण आवास के उपयोग पर प्रतिबंध लगाता है, जिसके उल्लंघन के मामले में लेनदार अनुबंध तोड़ सकता है और पूरे कर्ज का भुगतान मांग सकता है। और संपार्श्विक के बिना ऋण के साथ एक घर बेचना और लेनदार के साथ भुगतान करना संभव है, संपत्ति का निपटान करने के लिए मना नहीं किया जाता है। इसलिए, उत्तर स्पष्ट है, लेकिन ग्राहक का निर्णय कई कारकों पर निर्भर करता है।
कौन सा बेहतर है - बंधक या ऋण?
बंधक की कड़े आवश्यकताओं को देखते हुए, कई ग्राहक लंबे समय तक चुनते हैं, बंधक और ऋण के बीच झिझकते हैं। और वे अक्सर बाद के पक्ष में चुनते हैं। मुख्य बात यह है कि गारंटर ढूंढना, कम से कम एक की आय उधारकर्ता की तुलना में कम नहीं होनी चाहिए। घर बंधक के फायदे क्या हैं?
- अपार्टमेंट कब्जे में गुजरता है।
- अपार्टमेंट ले लो अब बैंक नहीं कर सकता है।
बंधक लेने के लिए आपको क्या चाहिए?
बंधक बनाने के लिए, आपको दस्तावेजों के आवश्यक पैकेज तैयार करने की आवश्यकता है। ऋणदाता को बंधक के लिए अतिरिक्त दस्तावेज, परिवार के सदस्यों के पासपोर्ट की फोटोकॉपी की भी आवश्यकता हो सकती है। सह-उधारकर्ता और गारंटर दस्तावेजों की फोटोकॉपी भी पेश करते हैं। आखिरकार, बंधक क्या है? यह जमानत पर दीर्घकालिक ऋण है। इसलिए, आपको बंधक, एक बैंक प्रश्नावली और एक फोटोकॉपी के लिए आवेदन प्रदान करने की आवश्यकता है:
- पासपोर्ट;
- राज्य पेंशन बीमा का बीमा प्रमाण पत्र;
- पहचान कोड;
- ड्राफ्ट युग के पुरुषों के लिए सैन्य टिकट;
- शिक्षा पर दस्तावेज;
- शादी या तलाक का प्रमाण पत्र;
- बच्चों के जन्म प्रमाण पत्र;
- नियोक्ता द्वारा प्रमाणित श्रम पुस्तक;
- आय के दस्तावेज
क्या समय से पहले बंधक चुकाना संभव है?
कभी-कभी लोग बड़ी आय के आधार पर ऋण लेते हैं, जो पहले ऋण चुकाएगा। बैंक आपको सिस्टम में से किसी एक पर बंधक का भुगतान करने की अनुमति देते हैं।
- अलग करता है। अनुबंध प्रभावी होने के दौरान, ब्याज और प्रिंसिपल की पूरी राशि बराबर शेयरों में चुकाई जाती है। यह विकल्प उपभोक्ता के लिए अधिक लाभदायक है, क्योंकि ऋण और ब्याज दोनों एक साथ घटते हैं।
- वार्षिकी। सबसे पहले, ब्याज का भुगतान किया जाता है, और फिर - मुख्य भाग, ऋण की लागत केवल ब्याज का भुगतान करने के बाद ही भुगतान की जा सकती है। बंधक की पूरी अवधि के लिए ब्याज माना जाता है।
बंधक की प्रारंभिक पुनर्भुगतान करने के लिए, आपको 30 दिनों के लिए वित्तीय संस्थान को आवेदन लिखना होगा। बीमा प्रीमियम के बारे में अंक का अध्ययन करना उचित है, क्योंकि ग्राहक को बीमा राशि की प्रतिपूर्ति करने का अधिकार है, लेकिन इसका उपयोग नहीं किया जाता है। यह क्रेडिट दायित्वों और परिसंपत्तियों दोनों पर लागू हो सकता है। बैंक के साथ पूर्ण निपटारे के बाद आपको दायित्वों के साथ पूर्ण अनुपालन का प्रमाणपत्र लेना होगा।
बंधक पर ब्याज कैसे वापस करें?
कुछ लोगों को पता है कि ग्राहक को बंधक पर ब्याज वापस करने का मौका है, अगर वह "कर कटौती" के रूप में इस तरह के लाभ का लाभ उठाता है। मुख्य बात यह इंगित करना है कि बंधक का उद्देश्य एक अपार्टमेंट की खरीद है। फिर ब्याज की आगामी वापसी के साथ सवाल आसानी से सुलझाया जाता है। इस अवसर का उपयोग केवल एक बार अनुमति है। किस मामले में लाभ नहीं दिया गया है?
- अगर आवास के मालिक सेवानिवृत्त हो गया है।
- यदि व्यवसाय के लिए एक उद्यमी द्वारा आवास खरीदा गया था।
- यदि विक्रेता और खरीदार संबंधित या कामकाजी संबंधों में हैं।
टैक्स इंस्पेक्टरेट के साथ दस्तावेज फाइल करना जरूरी है, पैसे वापस करने का निर्णय एक महीने के भीतर लिया जाता है। मूल कागजात क्या होना चाहिए?
- रहने वाले स्थान के स्वामित्व के अधिकार पर दस्तावेज़;
- एक अपार्टमेंट प्राप्त करने और स्थानांतरित करने का कार्य;
- बिक्री का अनुबंध;
- बंधक पर ऋण समझौता;
- भुगतान दस्तावेजों की प्रतियां, जहां बैंक को ब्याज का भुगतान।